В июле вступит в силу закон о банкротстве физлиц. Граждан могут признать несостоятельными за долг от 500 000 рублей. Как закон отразится на ипотечных заемщиках? Кто рискует лишиться жилья?
Поправки в закон о банкротстве были подписаны президентом еще в декабре. Вступают в силу 1 июля.
Для рядовых граждан термин «банкротство» зачастую ассоциируется с чем-то опасным и даже незаконным. Хотя депутаты, принимая закон, руководствовались интересами обычных заемщиков, которые увязли в долгах и десятками лет живут под прессом кредиторов. Таким гражданам дается шанс списать долги, которые они не могут погасить, даже распродав имущество. Но есть и обратная сторона медали. Разберемся по порядку.
Выход из-под пресса
Один из главных рисков сегодня связан с деятельностью микрофинансовых организаций. Они готовы давать в долг до 1 млн рублей под «сумасшедшие» проценты. Любая просрочка грозит доверчивым гражданам печальными последствиями, штрафы и пени растут как снежный ком. Через какое-то время оказывается, что заемщики должны уже несколько миллионов. Кредитор доказывает наличие долга в суде, в дело вступают приставы. Они арестовывают имущество должника и выставляют его на продажу (неприкосновенно только единственное жилье и предметы обихода). Даже продав машину и драгоценности, заемщику бывает не рассчитаться. С любого «белого» заработка у него будут списывать часть суммы в счет погашения долга. Но бывает, что гражданин платит, а долг только растет. И ведь не подкопаешься. Юридическая грамотность граждан оставляет желать лучшего.
Если же заемщик берет кредит под залог квартиры, то он может потерять и ее — даже в том случае, если это единственное жилье (по этому поводу были неоднократные разъяснения Конституционного суда, защищающие интересы залоговых кредиторов).
Благая цель нового закона в следующем: если вы понимаете, что не в состоянии справиться с долгом (размер которого превышает 500 000 рублей), вы можете обратиться в суд и потребовать признать себя несостоятельным. Все ваши кредиторы должны будут вступить в процесс. Как только суд перейдет к банкротству, начисление процентов и штрафов по вашим долгам будет заморожено. Дальше есть несколько вариантов. Если у вас есть стабильный заработок и вы в состоянии рассчитаться с зафиксированной суммой долга за три года, то суд вправе дать вам такую рассрочку. Если же долг слишком большой, а доходов не хватает, остается вариант с распродажей имущества. Финансовый управляющий, назначенный судом (его услуги оплачивает либо должник, либо кто-то из кредиторов), должен провести инвентаризацию ваших активов, начиная с недвижимости и заканчивая предметами роскоши. Все, что можно, он включает в так называемую конкурсную массу, за счет которой будут погашать долги (за исключением единственного жилья, не обремененного ипотекой, под взыскание не подпадают также предметы личного обихода, общая стоимость которых не превышает 10 000 рублей). Рассмотрим вариант: вы должны кредиторам 2 млн рублей, и у вас есть машина, квартира (не обремененная ипотекой) и участок за городом.
Управляющий выставит на торги автомобиль и участок, выручив за них, например, 1,5 млн рублей. Если квартира — ваше единственное жилище, то кредиторы не вправе на нее покушаться. Таким образом, вы погасите только 1,5 млн долга, а еще 500 000 рублей вам простят. Все долги будут списаны. Есть, конечно, сопутствующие ограничения. Например, закон предполагает, что в период банкротства (которое может длиться несколько лет) вам могут запретить выезд за границу. После завершения процедуры вы в течение трех лет не сможет участвовать в управлении юрлицами. А в течение 5 лет обязаны будете при получении новых займов указывать факт своего банкротства. В течение такого же срока вы не вправе повторно инициировать дело о несостоятельности.
Конечно, не все бывает так просто, как в описанном выше случае. Много нюансов возникает, если должник находится в браке. Тогда нужно смотреть, какое имущество числится в общей собственности супругов, выступала ли «вторая половинка» поручителем по займам (в этом случае она отвечает и своей долей). Если нет, то возникает целый пласт проблем, связанный с разделом имущества. Новый закон позволяет кредиторам требовать такого раздела.
В целом закон предусматривает тот же порядок банкротства граждан, какой действует в отношении юридических лиц. При этом для «физиков» предусмотрен ряд послаблений (например, дешевле обойдутся услуги управляющего, меньше других формальностей). Нужно также учитывать, что банкротством юрлиц занимается арбитраж, а гражданам нужно будет подавать иски в районные суды. Эксперты боятся, что суды общей юрисдикции не справятся с новой для себя категорией дел. Сейчас правительство даже обсуждает идею оперативно внести поправки в закон и передать дела о банкротстве физлиц в подведомственность арбитража. Но решение пока не принято.
Ипотечные риски
Один из главных вопросов, который интересует многих граждан: касается ли новый закон ипотечных заемщиков? Общий вывод таков: для тех, кто брал кредит на покупку квартиры в рублях, новые правила ничего принципиально не меняют. Если гражданин перестает исполнять обязательства, банк вправе и так пойти в суд и потребовать обратить взыскание на квартиру. В дальнейшем ее могут выставить на торги. Стороны также могут заключить мировое соглашение, и банк заберет квартиру в счет погашения всего или части долга. Или же гражданин может еще до суда перепродать квартиру с согласия банка (без него никак) и вернуть кредит. Есть разные варианты, но главное, что в большинстве случаев стоимость квартиры с лихвой покрывает остаток рублевого долга (поскольку банки еще при заключении сделки стараются нивелировать риски, проводя «свою» оценку, требуя от граждан первого взноса и т.?д.). Но в группе риска оказываются валютные заемщики. После обвала рубля многие граждане были не в состоянии обслуживать долг. И даже если они продадут квартиру с согласия банка, ее нынешней рублевой стоимости может не хватить, чтобы целиком погасить долг. Вот для таких заемщиков новый закон действительно актуален. Если остаток долга превысит полмиллиона рублей, граждане смогут инициировать процедуру банкротства в надежде списать оставшуюся задолженность.
Важный момент: не только должник может подать иск о собственном банкротстве. Инициировать процедуру может и любой кредитор, который доказал в суде, что вы должны ему более 500 000 рублей и не возвращаете эти деньги в течение трех месяцев (после того, как решение суда вступило в силу). Причем если выяснится, что накануне банкротства вы распродавали свое имущество, да еще по бросовым ценам, или же переписывали на родственников, то теоретически такие сделки могут быть оспорены (срок давности составляет от года до трех лет в зависимости от ситуации).
Практика в отношении юрлиц знает множество подобных примеров, но как будет складываться ситуация с «физиками» эксперты пока не берутся предсказать. Если суд уже назначил финансового управляющего, то все сделки по отчуждению имущества, совершенные без его согласия, априори признаются ничтожными.
А вот здесь уже возникают риски для покупателей жилья на «вторичке». Ты купишь квартиру, а потом окажется, что продавец к этому времени уже потребовал признать себя банкротом. Чтобы снизить риски, придется, как минимум, проверять по базам судов, нет ли возбужденных дел о банкротстве в отношении гражданина-продавца.
Кстати, многие эксперты опасаются, что новым законом воспользуются и мошенники. Велик соблазн набрать долгов, избавиться от имущества и объявить себя банкротом. И пусть потом кредиторы оспаривают сделки. Значит, возрастают и риски банков, а следовательно, они могут повысить требования по кредитам, которые не обеспечены залогом.
Обратим внимание и на следующий момент. Как мы уже отмечали, сегодня нельзя обратить взыскание на единственное жилье, которое не обременено ипотекой. Но что, если это жилье — большой дом на Рублевке? Еще несколько лет назад Конституционный суд рекомендовал депутатам урегулировать подобные ситуации и защитить интересы кредиторов, однако точка в этом вопросе не поставлена. Единственное жилье неприкосновенно.
Опрошенные эксперты пока осторожно оценивают перспективы нового закона. Слишком уж сложная тема, и наверняка правила игры поменяются не единожды.
МНЕНИЯ
Владимир Мечтаев, генеральный директор компании «Адвокат ФРЕММ»:
— Закон выгоден прежде всего должникам-физлицам. До этого у них в принципе не было возможности списать безнадежные к погашению долги.
Конечно, и у кредиторов появились новые правовые инструменты — можно обжаловать сделки по «выводу имущества», защищаться от преимущественного исполнения требований одному из кредиторов, при невозможности исполнить требования всех и т.?д..
Положение ипотечных заемщиков этот закон не улучшит и не ухудшит. То же самое и по потребительским кредитам. На мой взгляд, ужесточения или послабления в этой сфере зависят прежде всего от состояния в экономике. Сейчас все не очень хорошо, доходы населения снижаются, риски банков получить убытки от невозврата кредитов возрастают — естественно, что они и так ужесточают требования к заемщикам.
Павел Ильиных, руководитель практики разрешения споров компании Rightmark group:
— Законопроект является пробанковским. Во всем мире основные правила игры в этой сфере устанавливают преимущественно банки. Закон, безусловно, отразится на судьбе заемщиков, не только ипотечных. Но следует отметить, что ипотечные заемщики и до принятия нового закона могли лишиться заложенной недвижимости в случае неисполнения обязательств, обеспеченных этой недвижимостью.
Своеобразное исключение составляют квартиры, в которых прописаны члены семьи собственника, имевшие право на приватизацию, но не реализовавшие его и сохранившие право проживания в квартире. Формально такие квартиры также могут быть проданы на торгах по требованию банка, но по действующему закону у названных лиц сохранится право проживания, несмотря на смену собственника, а это, безусловно, снижает шанс реализовать имущество. Но и этот пробел, по всей видимости, вскоре будет устранен (см. Постановление Конституционного суда РФ от 24.03.2015 №5-П по делу Богатырева).
Процедура банкротства гражданина предусматривает два основных сценария. Либо заемщик соберется с силами и восстановит свою платежеспособность (есть возможность реструктуризации долгов), либо его признают банкротом и будут выявлять и реализовывать принадлежащее ему имущество в целях расчетов с кредиторами. После этого гражданин освобождается от всех долгов перед кредиторами, даже если они не погашены в полном объеме.
Важный момент: банки получат реальную возможность возвращать в конкурсную массу и реализовывать имущество, которое граждане попытались сокрыть, переписав на родственников и т.?п.Однако, с другой стороны, неосмотрительные граждане также получат последний шанс на «искупление» в виде освобождения от всех долгов и возможность начать все заново. Думаю, что в конечном счете общество выиграет от принятия этого закона.